Jenis sistem perbankan. Bank Sentral. Jaringan bank umum

Keberhasilan pengembangan perekonomian nasional dari negara di negara ini membutuhkan sistem perbankan yang efisien. Ada banyak cara untuk membangunnya. Tapi pertama, kepemimpinan negara akan menentukan urutan jenis sistem perbankan diharapkan dapat mengembangkan. Apa landmark di kasus ini, dapat menarik perhatian dari Negara?

Apa sistem perbankan

Sebelum memeriksa alasan-alasan yang dapat diklasifikasikan sistem perbankan (jenis, struktur masing-masing model), mendefinisikan entitas dianggap istilah. Apa pendekatan umum untuk pengungkapan konsep penelitian yang relevan?

Komunitas ahli Rusia di bawah sistem perbankan yang paling sering dipahami sebagai media interaksi antara pemerintah, berbagai lembaga dan organisasi, perorangan dan hukum di mana transaksi hukum dengan uang tunai dan aset keuangan. komunikasi data dapat terjadi melalui berbagai mekanisme. Sistem perbankan - lembaga keuangan yang merupakan bagian integral dari perekonomian nasional.

Inti dari komunikasi ditandai dengan negara, bisnis dan individu sangat ditentukan oleh jenis sistem perbankan. Dengan mempelajari apa yang mereka dapat.

Klasifikasi sistem perbankan

Ada banyak alasan untuk klasifikasi sistem perbankan. Dalam praktek Rusia telah menyebar konsep, yang menurut lembaga keuangan yang relevan dapat disajikan dalam versi dasar sebagai berikut:

- distribusi (atau tingkat satu) sistem;

- sistem transisi;

- pasar (atau duplex) sistem.

Kami akan mempelajari rincian spesifik mereka.

tier system

jenis melaporkan sistem perbankan karena melibatkan pemilihan lembaga keuangan single-level.

kekhususan mereka adalah adanya komunikasi horizontal antara lembaga kredit, pelaksanaan operasi manajemen modal berdasarkan standar dan norma universal. Sistem perbankan penghargaan-jenis ini ditandai terutama untuk negara-negara dengan ekonomi lemah, dan untuk negara-negara di mana praktek metode administrasi manajemen dari sistem ekonomi.

sistem dua tingkat

Dianggap konsep, di mana mengidentifikasi berbagai jenis sistem perbankan, juga melibatkan alokasi lembaga keuangan dua-tier.

Dalam kedua, komunikasi antara lembaga kredit dilakukan baik dalam bidang horizontal atau vertikal. Mengenai mekanisme kedua melibatkan interaksi antara CB - lembaga keuangan utama di negara bagian - dan bank hilir. Dalam kerangka mekanisme yang ditetapkan oleh komunikasi horizontal antara status hukum yang sama dalam aspek lembaga kredit. Peran Bank Sentral dalam sistem two-tier - untuk memastikan likuiditas struktur pelaporan keuangan, serta dalam pelaksanaan regulasi ekonomi makro.

Model Soviet organisasi dari sistem perbankan

Jenis sistem perbankan, kita telah dibahas di atas, tidak berkorelasi dengan lembaga keuangan masing-masing yang ada di masa Uni Soviet - karena fakta bahwa ia memiliki sejumlah karakteristik yang unik. Apa artinya ini? Di atas kami mencatat bahwa sistem perbankan satu-tier mengandaikan adanya mekanisme komunikasi tunggal antara lembaga-lembaga kredit individu - horizontal. Dua tingkat menunjukkan bahwa proses interaksi antara lembaga keuangan dan Bank Sentral terhubung.

Berbicara tentang model Soviet, kita tidak bisa mengatakan bahwa itu sepenuhnya ciri fitur dari jenis pertama atau kedua sistem. Kenyataan bahwa bank-bank di Uni Soviet bekerja di sebuah sentralisasi jelas dan subordinasi yang ketat untuk Bank Negara. Itu ada komunikasi horisontal tidak terjadi di antara mereka. Pada gilirannya, kriteria apa saja untuk membedakan dua tingkat interaksi antara lembaga keuangan di Uni Soviet, juga menemukan sulit. Fakta bahwa Bank Negara telah menjadi bagian dari sistem perbankan nasional tunggal, dan perannya mirip dengan yang dilakukan oleh Bank Sentral Rusia tidak terbatas pada pemeliharaan likuiditas dan regulasi. Fungsinya dinyatakan dalam kenyataan menyediakan berbagai layanan perbankan yang disediakan melalui jaringan undang-undang bawahan bank regional.

Namun, beberapa peneliti masih cenderung atribut model Soviet organisasi kredit dan lembaga keuangan untuk jenis single-level. Apa argumen ahli tentang hal ini? Fakta bahwa Bank Negara Uni Soviet, memiliki monopoli pada hampir semua jenis layanan perbankan, pada kenyataannya, menjadi demikian "tingkat satu" ibukota. Ada peneliti yang mengklasifikasikan kredit dan sistem keuangan Uni Soviet dan negara-negara lain, yang ditandai dengan Model administrasi manajemen ekonomi sebagai spesies terpisah - terpusat.

Sistem transisi

Fitur apa ciri sistem perbankan dalam transisi? Hal ini dimungkinkan untuk melacak komunikasi, yang merupakan karakteristik untuk kedua jenis single-level dari lembaga keuangan, dan untuk dua tingkat. Dalam kasus pertama kita bisa bicara tentang kehadiran bank-bank pemerintah, yang indikator kecepatan, porsi yang signifikan di seluruh sistem moneter nasional dan pada saat yang sama menjaga independensi Bank Sentral dinyatakan dalam pelaksanaan kebijakan keuangan yang mempromosikan pasar, definisi prioritas pembangunan. Di sisi lain, dalam sistem perbankan negara itu dapat menghadiri lembaga, yang, pada gilirannya, laporan langsung ke Bank Sentral dan mempertahankan kedaulatan dalam batas-batas yang ditetapkan oleh hukum.

Sistem perbankan modern dari Federasi Rusia

Jadi, kita melihat tipe dasar sistem perbankan dalam rangka konsep yang telah menjadi luas di kalangan sarjana modern. Berbicara tentang lembaga keuangan modern di Rusia, bagaimana mereka bisa diklasifikasikan?

Pada sebagian tanda-tanda sistem perbankan Rusia - dua-tier. Praktis tidak melakukan kegiatan lembaga keuangan yang tidak bertanggung jawab kepada Bank Sentral. Pada gilirannya, sistem perbankan Rusia melibatkan pengoperasian sejumlah besar lembaga kredit yang secara aktif berinteraksi satu sama lain di bidang horizontal. Bank Sentral Federasi Rusia melakukan ekuitas dan fungsi regulasi. Ini menyediakan likuiditas bank dengan menyediakan pinjaman sesuai dengan tingkat kunci.

Namun, beberapa peneliti percaya bahwa jenis sistem perbankan Rusia sekarang - masih tercampur. Tapi tidak dalam hal kombinasi tanda-tanda dari satu-tier dan dua-tier model, dan dalam aspek kehadiran gejala tertentu yang merupakan ciri khas dari sistem Soviet terpusat organisasi dari lembaga keuangan yang relevan. Para ahli berpendapat sudut pandang ini fakta bahwa di bank-bank terkemuka Rusia - negara. Ini termasuk Bank Tabungan, "VTB", "Bank Pertanian". Ini menentukan fakta bahwa negara, seperti Bank Negara Uni Soviet, sebenarnya memegang nasional kredit dan sistem keuangan di bawah kontrol. Pada gilirannya, dalam sistem perbankan Rusia mapan pasar-jenis, menunjukkan bahwa di segmen yang sesuai dari kegiatan komersial akan dihadiri oleh sejumlah besar pemain berinteraksi secara horizontal. Fitur ini adalah karakteristik dari model two-tier.

Perhatikan bahwa sebelum Uni Soviet - di zaman Kekaisaran Rusia - di negara kita ada juga cukup berkembang sistem perbankan. Hal itu ditandai, menurut banyak peneliti, interaksi sangat efektif lembaga keuangan publik dan swasta. Menurut beberapa ahli, pengalaman historis dari tahun-tahun sampai batas tertentu diterapkan ke Rusia modern.

pengalaman internasional

Pelajari prinsip-prinsip dasar dimana bank beroperasi, dan sistem perbankan Rusia, mempertimbangkan fakta-fakta yang paling luar biasa mengenai kerja lembaga-lembaga keuangan yang relevan di negara-negara asing. Terutama berguna untuk memperhatikan pengalaman ekonomi Barat maju. Perkembangan sistem perbankan Rusia dilakukan dalam rangka model kapitalis. Jelas, pengalaman negara-negara Barat dalam pengertian ini adalah jauh lebih besar.

Pendekatan definisi peran bank

Di antara yang paling menonjol dari tren di perbankan modern di negara-negara Barat - pemikiran ulang pendekatan untuk memahami peran bank dalam perekonomian nasional. Faktanya adalah bahwa di negara-negara Barat kredit klasik dan lembaga keuangan - bukan satu-satunya pemain di segmen pasar yang relevan. Hal ini direncanakan untuk memperkuat peran dan pentingnya bagi perekonomian nasional organisasi non-perbankan. Struktur ini dapat beroperasi sampai batas tertentu dekat dengan yang yang merupakan karakteristik dari bank klasik: misalnya, untuk menyediakan layanan untuk menerima pembayaran, untuk memfasilitasi pelaksanaan operasi tunai. Pada saat yang sama, pekerjaan struktur tersebut mungkin tidak memerlukan kehadiran Bank Sentral lisensi dan tidak harus dalam kasus seperti diuji ketat untuk mematuhi undang-undang keuangan yang dipraktekkan otoritas pengawas bank.

Tentu saja, organisasi tersebut sudah aktif terlibat dalam kegiatan dan di Rusia. Ini termasuk sistem elektronik-pembayaran terutama, serta organisasi kredit mikro. Memang, mereka tidak dapat dihitung di antara bank-bank, tetapi pada saat yang sama, mereka dapat memberikan layanan yang khas sebagai waktu untuk lembaga keuangan klasik. Menurut beberapa peneliti, kekhususan kegiatan EPS, lembaga keuangan mikro dan lembaga non-bank lainnya di Rusia bahwa legislator berusaha untuk menyelaraskan ketentuan yang mengatur aktivitas struktur jenis ini dan bank-bank klasik. Apa argumen ahli yang menganut pandangan ini? Jadi, para peneliti percaya bahwa Hukum "Pada sistem elektronik-pembayaran" sebagai waktu melibatkan menandai penyatuan standar peraturan. Misalnya, dalam hal mengidentifikasi konsumen dari layanan. Pada tahun-tahun pertama operasi di Rusia EPS untuk penuh penggunaan layanan e-payment di Federasi Rusia orang tidak perlu memverifikasi identitas Anda, maka penerapan hukum yang bersangkutan, kebutuhan tersebut muncul.

Pada gilirannya, di bagian Barat dari sistem perbankan, seperti dicatat oleh beberapa analis, terlihat dalam konteks yang berbeda. EPS dan pemain lain yang tidak termasuk dalam kategori kredit klasik dan lembaga keuangan wajib, sesuai dengan salah satu konsep yang paling populer harus menempati terpisah, tidak secara langsung berhubungan dengan niche banking. Tapi kriteria apa yang bisa menjadi dasar untuk pemisahan dua segmen?

Jadi, menurut para peneliti, bank dan sistem perbankan untuk melakukan berbagai berikut fungsi:

- jasa penyimpanan untuk individu dan badan hukum dengan jaminan penuh pelestarian modal;

- organisasi untuk bisnis operasi uang tunai dengan semua atribut penting hukum;

- penyediaan "panjang" pinjaman (hipotek, pinjaman untuk pengusaha).

Pada gilirannya, struktur non-bank harus, sesuai dengan salah satu konsep yang paling populer yang berfokus pada Kegiatan berikut:

- menyediakan cepat dan handal transfer uang, menerima pembayaran untuk jasa swasta dan publik;

- penyediaan infrastruktur teknologi untuk pembayaran tiket untuk berbagai modus transportasi;

- penyediaan "pendek" pinjaman (terutama mereka yang diklasifikasikan sebagai kredit mikro);

- Memfasilitasi kerja yang efektif dari toko online.

Ini adalah prinsip utama yang mencerminkan perbedaan antara peran lembaga perbankan tradisional keuangan dan lembaga non-perbankan di negara-negara Barat. Sejauh mana seperti sebuah konsep tidak sesuai dengan praktek komunikasi keuangan Rusia? Menurut beberapa ahli, kunci dari prinsip-prinsip tersebut di atas sangat cocok untuk Federasi Rusia. Hal yang paling penting - bahwa legislator yang disediakan tingkat yang diperlukan mendukung kegiatan pelaku pasar dalam hal layanan yang relevan.

Komersial dan investasi bank

Di banyak negara Barat berlatih perbedaan bank (dan ini adalah dasar lain yang mungkin untuk mengklasifikasikan sistem yang relevan) bagi mereka yang melakukan kredit dan fungsi keuangan, dan mereka yang berlatih terutama dalam kegiatan investasi (terkait dengan pembelian dan penjualan saham, surat berharga, dll . d.). Sebagai contoh, di Amerika Serikat sebenarnya adalah dua jenis organisasi. Demikian pula yang terjadi di Jepang. Di Rusia, ada praktik di mana satu merek dapat dibentuk unit yang bertanggung jawab baik untuk bank dan untuk kegiatan investasi. Misalnya, dalam struktur "VTB" memegang struktur adalah "VTB 24" dan "VTB Capital". Yang pertama berkaitan dengan perbankan, kedua - hanya kegiatan investasi yang sama.

Peran Bank Sentral

Fitur dari sistem perbankan nasional sangat ditentukan oleh aktivitas spesifik dari Bank Sentral, perannya dalam perekonomian negara. Apa pendekatan untuk pemahamannya tentang ekonomi kapitalis maju?

Ada negara-negara di mana Bank Sentral adalah satu-satunya regulator dari sistem keuangan nasional. Di antara mereka - Australia, Irlandia, Italia. Di beberapa negara, Bank Sentral membagi fungsi ditandai dengan organisasi lain - seperti praktek telah dikembangkan di Amerika Serikat, Jerman, Perancis. Di antara model yang paling menarik dari organisasi sistem perbankan nasional - Amerika.

Dengan demikian, dalam struktur lembaga keuangan yang relevan di Amerika Serikat sebenarnya ada empat jenis lembaga:

- nasional lembaga pemberi pinjaman ;

- negara bank dalam struktur Federal Reserve System;

- bank tidak termasuk dalam Fed, tapi berafiliasi dengan Federal Deposit Insurance Corporation;

- struktur kredit yang tidak berinteraksi dengan organisasi dibedakan.

Fed dalam hal ini bertindak sebagai analog dari CBA yang melakukan fungsi emisi dan mempertahankan likuiditas. Namun, di Amerika Serikat juga dapat beroperasi lembaga kredit yang tidak terkait dengan kegiatan Federal Reserve System.

Prospek pengembangan sistem perbankan Rusia

Jadi kita mempelajari konsep dan jenis sistem perbankan. Manakah dari konsep pengembangan lembaga keuangan yang relevan paling cocok untuk Rusia? Jawaban atas pertanyaan ini memerlukan analisis kompleks dari ekonomi, sosial, dan dalam banyak hal juga faktor-faktor sejarah dan budaya yang menjadi ciri kekhususan Federasi Rusia sebagai sebuah negara. Menurut banyak peneliti, masalah sistem perbankan Rusia, bahwa sekarang ada, khususnya, suku bunga yang relatif tinggi pada pinjaman, ketergantungan yang relatif besar dari lembaga keuangan Rusia oleh pinjaman luar negeri, yang telah ditetapkan sebagai waktu adalah fakta bahwa banyak standar Barat mempraktekkan perbankan di Rusia tanpa memperhitungkan spesifik nasional komunikasi negara, bisnis dan warga di daerah ini.

Dalam hal ini, banyak ahli menganggap berguna untuk memeriksa tidak hanya pengalaman negara-negara Barat mengenai pengembangan lembaga keuangan yang relevan, tetapi juga model historis fungsi organisasi kredit di Rusia. Selain itu, mereka, seperti yang disebutkan di atas, telah ada untuk waktu yang lama dan ditandai, menurut beberapa peneliti, tingkat tinggi kecanggihan. Dengan demikian, berfungsi dalam jenis sejarah Rusia sistem perbankan dan karakteristik mereka mungkin tidak ada sumber yang lebih penting dari keahlian dalam hal meningkatkan model saat negara manajemen modal nasional.