Fitur LKM

Sulit untuk melebih-lebihkan pentingnya kredit dalam perekonomian. Pinjaman memungkinkan perusahaan untuk cepat menerapkan produksi mereka sendiri (dengan cara pinjaman komersial), untuk mengumpulkan dana tambahan untuk modernisasi aktiva tetap, dll Di sisi lain, pinjaman memungkinkan konsumen membeli barang-barang tahan lama lebih mahal, "lubang menambal" dalam situasi keuangan yang sulit dan sebagainya. Singkatnya, kredit merupakan bagian integral dari ekonomi pasar.

Dalam beberapa tahun terakhir, banyak digunakan disebut lembaga keuangan mikro. Sangat sering kita dapat melihat tanda-tanda di jalan-jalan organisasi yang terlibat dalam pelaksanaan pinjaman kecil jangka pendek. Dalam rangka untuk menentukan peran dan pentingnya LKM dalam perekonomian diperlukan untuk memeriksa fitur utama dari pekerjaan mereka, peraturan hukum, serta harga dan kredit istilah.

Sesuai dengan ketentuan Undang-undang Federal 2 Juli 2010 N 151-FZ "Pada organisasi keuangan mikro dan keuangan mikro" di bawah organisasi keuangan mikro didefinisikan sebagai "badan hukum yang terdaftar dalam bentuk dana, sebuah nirlaba otonom lembaga (kecuali untuk lembaga anggaran) non-komersial kemitraan, sebuah ekonomi perusahaan atau kemitraan melaksanakan kegiatan keuangan mikro dan masuk dalam daftar negara bagian organisasi keuangan mikro dengan cara yang disediakan oleh hukum. "

Untuk memahami definisi organisasi keuangan mikro harus mendefinisikan konsep kegiatan keuangan mikro. Sootvetstsvuyuschego hukum dan praktek lembaga keuangan mikro dapat menarik kesimpulan:

• aktivitas keuangan mikro - kegiatan yang bertujuan untuk menyediakan warga negara, pengusaha individu dan pinjaman organisasi di bawah perjanjian yang relevan;
• pinjaman kepada lembaga keuangan mikro tidak boleh melebihi 1 juta rubel;
• pinjaman jangka, biasanya kurang dari satu tahun (52 minggu).

Distribusi khusus lembaga keuangan mikro yang diterima setelah adopsi hukum "Pada organisasi keuangan mikro dan keuangan mikro", yang memberikan definisi kegiatan keuangan mikro, menetapkan urutan kegiatan mereka dan fitur utama dari kontrol atas kegiatan mereka. Misalnya, hukum menyediakan untuk pembatasan substansial pada kegiatan organisasi keuangan mikro, mendefinisikan hak dan kewajiban mereka.

Jelas bahwa keuangan mikro (pinjaman dalam jumlah tidak lebih dari satu juta) adalah dasar dari lembaga keuangan mikro. Hal ini karena untuk mengeluarkan pinjaman kepada LKM menerima sebagian dari keuntungan.

Namun, hukum sangat membatasi beberapa kegiatan terkait dengan penyediaan pinjaman. Sebagai contoh, ada pembatasan pada pembentukan modal perusahaan. hukum secara eksplisit melarang menarik dana dari individu yang tidak pendiri perusahaan (dengan pengecualian dari orang menyediakan sarana organisasi atas dasar perjanjian pinjaman dalam jumlah 1,5 juta rubel, atau lebih dari satu perjanjian pinjaman dengan satu pemberi pinjaman [1]). Artinya, pada kenyataannya, lembaga keuangan mikro, seperti bank, tidak diperbolehkan untuk menarik deposito.

Pembatasan tidak kurang serius lainnya adalah larangan kerja profesional di pasar sekuritas. Dengan demikian, organisasi keuangan mikro tidak dapat menggunakan meminjam dan sendiri dana untuk investasi profesional di saham, obligasi, dll

Dengan kata lain, kegiatan LKM adalah realisasi kredit dalam rangka dana yang diperoleh untuk pendiri dan pemberi pinjaman modal. Tentu, organisasi keuangan mikro tidak dapat membentuk seperti jumlah yang serius modal pinjaman bank.

Prinsip operasi dari lembaga keuangan mikro adalah sebagai berikut: LKM menawarkan sejumlah kecil untuk waktu yang singkat pada tingkat yang sangat tinggi dari bunga.

Menurut pendapat saya, keuangan mikro - bentuk modern dari riba dilegalisir. Jadi, tingkat pinjaman dapat antara 9-10% per bulan sampai dengan 4% per minggu (100-200% per tahun). Sebagai perbandingan, di kredit Bank Tabungan sebesar 50.000 rubel. untuk jangka waktu satu tahun tanpa perawatan akan biaya sekitar 16,5% per tahun. Dalam "Uralsib" kredit bank untuk kondisi yang sama akan naik sekitar 23% [2]

Akan terlihat bahwa tidak ada agen ekonomi yang rasional tidak setuju dengan kondisi kredit tersebut menghancurkan. Namun, untuk mendapatkan pinjaman bank diperlukan untuk menyediakan paket dokumen dan menjalani tes serius. Sebagai contoh, beberapa bank selain paspor harus menyerahkan laporan laba rugi dan dokumen lainnya. layanan bank yang sesuai meneliti keaslian dokumen, sejarah kredit dari debitur, mengevaluasi risiko credit default. Dan tidak semua orang yang ingin mendapatkan pinjaman cek ini melewati (seseorang ukuran cukup dari gaji resmi, seseorang tidak menyerahkan dokumen yang diperlukan, beberapa masalah dengan sejarah kredit, dll). Siapapun yang gagal bank tes, mencari perusahaan yang mengeluarkan pinjaman kondisi yang lebih setia. Klien ini biasanya mengacu pada fasilitas keuangan mikro.

lembaga keuangan mikro tidak membuat persyaratan serius bagi peminjam. Sebagai contoh, banyak organisasi untuk penerbitan pinjaman hanya membutuhkan paspor dan mengambil keputusan untuk memberikan pinjaman dalam beberapa jam. Selain itu, ada perusahaan untuk memperoleh pinjaman mikro yang bahkan tidak perlu mengunjungi kantor - aplikasi untuk pinjaman, dan keputusan ekstradisi dibuat seperti di rumah.

Seperti yang kita lihat, LKM beroperasi di segmen dengan resiko yang sangat tinggi default. Dalam rangka untuk mengimbangi risiko dan memastikan profitabilitas, lembaga keuangan mikro menetapkan kekalahan suku bunga. Logika di sini adalah sederhana: jika dua klien (tiga, empat, dll, tergantung pada situasi dan pinjaman mikro segmen pasar) setidaknya satu melunasi utang dengan bunga, komisi, bunga default dan denda, perusahaan akan memberikan penghasilan kepada pemiliknya . Namun, suku bunga kredit mikro memperkenalkan benar-benar menghancurkan.

Selain itu, jaringan dapat menemukan banyak umpan balik negatif pada LKM beroperasi di negara itu. Secara khusus, pelanggan mengeluh tentang kekasaran dan manajer kekasaran metode beradab dari koleksi utang dari debitur, serta penggunaan berbagai skema non-transparan yang menarik, pembayaran utang dan sebagainya.

Jelas bahwa mikrofinansiroanie seperti (pinjaman kecil untuk waktu yang singkat pada persentase yang tinggi) ada di negara kita bukan hari pertama. Namun, hanya dengan penerapan Hukum "Pada organisasi keuangan mikro dan keuangan mikro" lembaga keuangan mikro mulai muncul dari bayang-bayang untuk pindah ke operasi hukum. Namun demikian, banyak metode kerja (termasuk pidana) tetap di gudang lembaga keuangan mikro. Tetapi kemungkinan bahwa masalah pertumbuhan dan perkembangan LKM sebagai lembaga keuangan yang sah dari ekonomi Rusia.

Sebagai usaha komersial, aktivitas keuangan mikro tersebar luas. Tertinggi suku bunga membuat keuangan mikro bisnis yang sangat menguntungkan, meskipun semua risiko yang terkait dengan itu. Jika tidak kita tidak akan melihat pertumbuhan yang kuat seperti jumlah lembaga keuangan mikro, yang dapat diamati dengan mata telanjang.

Referensi:

1. federal Hukum 2 Juli 2010 N 151-FZ "Pada keuangan mikro dan lembaga keuangan mikro.