Pembayaran bunga. pembayaran bunga tetap. pembayaran pinjaman bulanan

Ketika ada kebutuhan untuk mengeluarkan pinjaman, hal pertama yang menarik perhatian konsumen - adalah tingkat suku bunga atau, lebih sederhana, persentase. Dan di sini kita sering dihadapkan dengan pilihan sulit, karena bank sering menawarkan tidak hanya suku bunga yang berbeda, tetapi juga dengan cara yang berbeda pembayaran.

Tarif dan pembayaran - apa yang mereka

Ada beberapa jenis dan bentuk suku bunga kredit, berbeda secara signifikan dari satu sama lain. Orang yang tidak didedikasikan untuk seluk-beluk lembaga keuangan cukup sulit untuk memahami pertanyaan ini. Namun demikian, secara independen menghitung pembayaran pinjaman dan kelebihan pembayaran, dan memilih varian yang paling dapat diterima dari pembayaran tidak begitu sulit. Tentu saja, banyak bank menawarkan untuk mengambil bantuan kalkulator pinjaman, tetapi jauh lebih menarik untuk mengeksplorasi sendiri.

Untuk memulai adalah untuk mengetahui apa suku bunga tetap atau variabel. Opsi pertama awalnya ditentukan dalam kontrak dan tidak berubah sampai akhir masa tugasnya, dan yang kedua melibatkan perubahan periodik dalam tingkat bunga tergantung pada berbagai faktor.

Pembayaran bunga dihitung secara independen variabel jenis sulit, karena itu perlu untuk mempertimbangkan terlalu banyak faktor, sehingga akan diam di persentase konstan.

tunjangan hidup

Disebut untuk jumlah yang sama dari biaya bulanan untuk perjanjian pinjaman. Ini adalah salah satu yang paling populer metode tanggal pembayaran - untuk banyak peminjam, akan lebih mudah untuk melakukan pembayaran bulanan dengan ukuran yang sama. Hal ini memungkinkan Anda untuk secara akurat merencanakan anggaran keluarga, dengan pembayaran kembali pinjaman rekening.

Pembayaran bunga jenis anuitas meliputi dua komponen:

• jumlah memasuki pembayaran bunga sendiri;
• berarti akan membayar kembali pinjaman.

Setelah beberapa waktu, rasio komponen ini secara bertahap berubah - komponen bunga menurun, dan jumlah diarahkan untuk pembayaran pokok, meningkatkan. Jumlah total pembayaran, bagaimanapun, tetap tidak berubah.

Dengan demikian, pembayaran anuitas menyebabkan kelebihan pembayaran secara keseluruhan sedikit lebih besar. Hal ini karena pada awalnya jumlah pokok menurun sedikit, dan bunga dibebankan pada saldo. Oleh karena itu, pangsa utama bunga yang dibayarkan di awal. Dan kemudian ada pembayaran kembali pokok pinjaman, yang terutama terlihat ketika mencoba untuk prabayar.

contoh perhitungan

Mari kita misalnya, menghitung pembayaran bunga bulanan pinjaman dalam jumlah 600 ribu. Rubel selama 3 tahun pada 24% per tahun. Pertama, Anda perlu menghitung tingkat bunga pinjaman dalam satu bulan (n) yang tingkat bunga tahunan dibagi dengan jumlah bulan dalam satu tahun (hasilnya, tentu saja, bagi dengan 100, sebagai persentase):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Sekarang kita menghitung koefisien anuitas (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P - Tingkat% per bulan (dalam seratus).

N - jumlah periode jatuh tempo (berapa bulan kredit diambil).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36 - 1) = 0,02056

Berikutnya, kita perlu rumus untuk menghitung pembayaran anuitas:

M = K x A

K - jumlah total pinjaman.

A - anuitas koefisien.

M = 600.000 x 0,02056 = 12.336 rubel.

Jadi, jika Anda ingin mengambil kredit pada kondisi yang diusulkan, maka Anda akan harus membayar untuk 36 bulan sampai 12 ribu. 336 p.

pembayaran canggih

Terlepas dari kenyataan bahwa dalam kasus ini, jadwal pembayaran pinjaman adalah prediksi stabil dan akurat di alam, dengan banyak pelanggan mungkin ingin memenuhi komitmen mereka sesegera mungkin. Akan terlihat bahwa lembaga perbankan harus menyambut pelunasan dini utang, karena dengan cara ini risiko default berkurang secara signifikan, namun, dalam prakteknya tidak begitu. Dalam hal pelunasan pinjaman bank kehilangan bagian dari jumlah utang, sehingga tidak setiap perjanjian kredit menyediakan untuk kemungkinan ini, sehingga titik ini harus membahas sebelum menandatangani kontrak.

Untuk mengubah jadwal pembayaran anuitas perlu menginformasikan karyawan dari lembaga kredit dan membuat sejumlah uang lebih dari pembayaran normal. karyawan bank atas dasar jadwal baru ini akan menjadi bagi Anda, perlu untuk memperhitungkan - perhitungan dilakukan sedemikian rupa yang mengurangi pembayaran bunga tetap, dan jumlah mereka akan tetap sama.

Manfaat pembayaran anuitas

Beberapa mungkin berpikir bahwa pembayaran anuitas pembayaran benar-benar tidak menguntungkan lagi, dalam beberapa situasi mungkin diferensial yang lebih baik. Terutama ketika Anda harus membayar bunga atas hipotek - pembayaran cukup lama dan banyak jumlahnya. Keuntungan yang jelas dalam hal ini:

• menerima pinjaman adalah mungkin bahkan dengan berpenghasilan rendah;
• jumlah kecil disumbangkan oleh pembayaran dapat mengurangi beban pada anggaran keluarga;
• dari waktu ke waktu, tingginya biaya pinjaman dirasakan kurang karena inflasi akan mengambil hukum berlaku.

pembayaran dibedakan

Tidak kurang populer di Rusia dan skema pembayaran seperti di mana pembayaran bunga secara bertahap menurun menjelang akhir periode pinjaman. Sistem seperti ini disebut dibedakan dan juga terdiri dari dua bagian:

• tetap - Jumlah bepergian ke pembayaran kembali pinjaman;
• penurunan - bunga pinjaman yang masih harus dibayar pada saldo;

Sebagai hasil dari fakta bahwa jumlah utang dilunasi di tempat pertama, itu terus menurun, dan dengan demikian menurunkan dan bunga. Dengan demikian, pembayaran bulanan Anda pada pinjaman tidak akan lagi menjadi jumlah yang tetap dan akan dikurangi dari pembayaran pembayaran.

Ini perlu mengetahui bahwa jika Anda memilih perjanjian pinjaman dengan pembayaran yang dibedakan, tingkat bunga akan secara signifikan lebih tinggi dan, karena itu, Anda harus mengkonfirmasi penghasilan bulanan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman.

menghitung

Kami menghabiskan sedikit waktu untuk menghitung pembayaran bunga dibedakan. Rumus untuk menghitung mereka cukup sederhana.

P = K / N

P - pembayaran.

K - jumlah pinjaman.

N - jumlah bulan.

Dan untuk menghitung persentase berlaku rumus:

O% = x% T / 12

% - jumlah bunga.

Tentang - sisa hutang.

D% - tingkat bunga tahunan.

Untuk mendapatkan jumlah pembayaran akhir, tambahkan semua bersama-sama. Dengan demikian, dengan mengulang perhitungan ini sebanyak yang Anda bisa sendiri membuat jadwal pembayaran utang.

Bagaimana tidak membuat pilihan yang salah

Sebelum Anda menyelesaikan urutan, yang satu untuk memilih bank untuk menyimpulkan perjanjian pinjaman senilai semua sama untuk mengklarifikasi aspek untuk diri sendiri:

1. Sebuah penilaian sadar dari pendapatan bulanan mereka. Ketika membuat pinjaman dengan sistem dibedakan bank pembayaran akan menilai penghasilan Anda dan sesuai dengan jumlah pembayaran pertama, dan dalam kasus ini yang terbesar.
2. Rencana kemungkinan penebusan dini - ketika menghitung pembayaran anuitas masuk akal hanya pada awal periode pembayaran, menjelang akhir bunga sudah dibayar dan akan mengurangi jumlah total kelebihan pembayaran pajak tersebut tidak akan berhasil. Jadi jika Anda berencana untuk membayar kembali pinjaman dari waktu ke depan - lebih baik untuk mengeluarkan pembayaran pinjaman dengan cara berbeda.
3. Nikmati kemudahan pembayaran. Ketika pinjaman konsumen untuk kebutuhan dalam negeri Anda akan ingin cepat mengucapkan selamat tinggal pada utang, tapi bunga kredit dibedakan mungkin tidak layak.

kesimpulan

Jadi, mari kita meringkas lagi. cara Differentiated untuk mengembalikan harus memilih orang-orang yang:

• Itu membuat pinjaman untuk waktu yang lama dan berencana untuk mengambil sejumlah besar;
• Ini memiliki keraguan tentang jangka panjang posisi keuangan yang stabil, tetapi pada saat pengolahan pinjaman cukup percaya diri dalam kemampuan mereka;
• Dia ingin meminimalkan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman;
• Ia berencana untuk melunasi utang secepat mungkin.

Pembayaran bunga tetap - pilihan terbaik untuk:

• peminjam yang tidak mampu pada awalnya untuk membuat uang dalam jumlah besar;
• pelanggan yang penghasilan bulanan tidak memungkinkan nilai untuk melakukan pembayaran pertama untuk kredit dengan jadwal yang berbeda;
• orang yang telah mengambil pinjaman sedikit dan sebentar;
• pelanggan yang mencari untuk merencanakan anggaran, mengandalkan jumlah yang tetap dari pembayaran pinjaman.

Begitu bank menawarkan pilihan dari hati-hati memeriksa kedua pilihan, penilaian sadar kemampuan mereka. Meminta staf bank yang tersedia untuk menjelaskan kepada Anda, bagaimana akan dihitung pembayaran di masa mendatang. Anda juga dapat mencetak kedua pilihan dan hati-hati memeriksa mereka di lingkungan rumah santai, menimbang pro dan kontra. Kemudian Anda dapat yakin kesehatan keuangan.