Penugasan Hak Klaim (cession) di Lending Area

Penugasan klaim oleh Bank berdasarkan perjanjian pinjaman kepada orang ketiga yang tidak memiliki izin perbankan - apakah tindakan Bank tersebut halal?

Dengan kata lain, jika peminjam tidak memenuhi kewajibannya berdasarkan Perjanjian - apakah Bank memiliki hak untuk "menjual hutang" kepada agen penagihan.

Dalam masalah ini, beberapa sudut pandang muncul dalam sains modern. Ambiguitas dan praktik peradilan dalam masalah ini.

Semua hal di atas memotivasi penulis untuk menulis artikel ini.

Kami akan menangani masalah ini berdasarkan norma peraturan yang berlaku saat ini.

Dan begitu. Menurut Art. 382 KUH Perdata Federasi Rusia, hak (klaim) milik kreditur atas dasar kewajiban dapat dialihkan ke orang lain berdasarkan transaksi (penugasan klaim) atau dipindahkan ke orang lain berdasarkan undang-undang.

Untuk transfer ke orang lain dari hak kreditur, persetujuan dari debitur tidak diperlukan, kecuali ditentukan lain oleh undang-undang atau kontrak.

Jadi, jika undang-undang atau kontrak tidak menyediakan kasus khusus untuk mentransfer hak klaim berdasarkan kewajiban dari satu kreditur ke kreditur lain - persetujuan dari debitur tidak diperlukan.

Menurut Art. 388 Kode Sipil Federasi Rusia Penugasan klaim oleh kreditor kepada orang lain diperbolehkan, jika tidak bertentangan dengan hukum, tindakan hukum atau kontrak lainnya.

Dan bagian kedua dari artikel tersebut berbicara tentang pencegahan, tanpa persetujuan dari debitur, tentang penugasan permintaan akan kewajiban, di mana identitas kreditur sangat penting bagi debitur.

Jadi, undang-undang tersebut mengatakan tentang kasus tertentu, ketika debitur memerlukan persetujuan terhadap penugasan hak klaim - ini adalah nilai penting kreditur untuk debitur.

Dalam bidang pemberian pinjaman, kepentingan Bank yang signifikan bagi debitur jelas dinyatakan oleh faktor-faktor berikut.

1. Tersedianya SIM untuk melakukan aktivitas perbankan.

Perlu diperhatikan masalah ini secara keseluruhan, karena aktivitas perbankan bukan hanya aktivitas pembukaan rekening bank dan penerbitan pinjaman. Ini juga konsekuensi dari kinerja kewajiban yang tidak benar berdasarkan kontrak, ini juga merupakan pemulihan dari kontrak yang belum selesai.

Aktivitas perbankan mengacu pada kategori aktivitas kewirausahaan. Dan penyidik itu atas risikonya sendiri. Yaitu. Semua risiko yang terkait dengan non-pembayaran pinjaman terletak pada sisi pemberi pinjaman - Bank. Dengan demikian, konsep aktivitas perbankan mencakup pengumpulan hutang berdasarkan kontrak.

Selain itu, ketersediaan lisensi menetapkan kepatuhan terhadap persyaratan lisensi tertentu. Kegagalan untuk mematuhi persyaratan ini memerlukan penangguhan lisensi sampai pembatalannya. Kepatuhan terhadap persyaratan perizinan ini dikendalikan oleh negara dalam badan negara - Bank Sentral Rusia.

Dengan demikian, menjadi jelas bahwa peminjam, saat melamar ke Bank, mengharapkan kontrol dari negara atas kegiatan Bank. Dan untuk aktivitas penuh bank, termasuk untuk kegiatan mengumpulkan tunggakan.

Lembaga penagihan tidak memiliki izin melakukan kegiatan perbankan, termasuk penagihan hutang.

2. Kepatuhan terhadap kerahasiaan bank dengan cara seninya. 26 UU Federal "Tentang Bank dan Perbankan.

Jadi menurut Art. 26 UU Federal "Mengenai Kegiatan Perbankan dan Perbankan" bank harus merahasiakan bank. Konsep kerahasiaan bank mencakup informasi mengenai status rekening giro yang dibuka dengan bank, adanya atau tidak adanya hutang usaha, dan sebagainya.

Menjadi jelas bahwa Bank tidak memiliki hak untuk mengungkapkan informasi tentang kerahasiaan bank kepada pihak ketiga.

Selain itu, banyak pinjaman disertai dengan pembukaan rekening bank (misalnya kartu kredit).

Faktor ini mempengaruhi pilihan peminjam - mengajukan pinjaman ke Bank atau mengambil pinjaman dari organisasi yang tidak memiliki izin perbankan. Bagaimanapun, jika peminjam meminta pinjaman kepada Bank, peminjam dengan tepat mengharapkan bahwa jika terjadi kemunduran kondisi keuangannya, Bank tidak akan menyebarkan informasi yang berkaitan dengan kerahasiaan bank. Untuk alasan ini, banyak peminjam memilih pinjaman dari Bank, daripada meminjam dari organisasi swasta.

3. Berdasarkan undang-undang Federasi Rusia saat ini - kode OKVED untuk koleksi hutang bank yang sudah lewat - tidak ada.

Akibatnya, aktivitas agen penagihan saat ini ilegal. Kolektor tidak memiliki hak untuk mengumpulkan tunggakan. Selain itu, peminjam mengambil uang dari Bank, dan bukan dari "paman di jalan", yang menegaskan materialitas Bank bagi peminjam.

Jadi, ketika menganalisis undang-undang saat ini, menjadi jelas bahwa Bank tidak memiliki hak untuk mengalihkan hak permintaan atas pelunasan jumlah pinjaman dengan bunga karena perjanjian pinjaman kepada orang ketiga yang tidak memiliki izin perbankan tanpa persetujuan peminjam.

Namun, dalam praktiknya, para bankir mengatakan bahwa ketika mendapatkan pinjaman - peminjam memberikan persetujuannya untuk memproses data pribadi, sehingga mengkonfirmasikan persetujuannya terhadap penugasan klaim kepada pihak ketiga manapun.

Dengan keberatan tersebut juga tidak dapat menyetujui dasar-dasar berikut.

Pertama, pengolahan data pribadi sesuai dengan Undang-undang Federal "On Personal Data" mencakup informasi yang sama sekali berbeda daripada yang ditransfer berdasarkan kontrak penugasan hak permintaan (cession). Data pribadi mencakup informasi berikut: Nama keluarga, nama, patronim, alamat pendaftaran dan tempat tinggal. Tempat kerja, nomor telepon - yaitu. Informasi pribadi tentang peminjam. Pada penugasan hak-hak persyaratan mutlak data lain mengenai eksekusi oleh peminjam kewajiban berdasarkan Kontrak ditransfer (diproses).

Selain itu, saat mengajukan pinjaman, peminjam setuju untuk memproses data pribadi mereka hanya untuk menyelesaikan masalah - untuk memberikan pinjaman atau menolak pinjaman.

Sehubungan dengan kinerja perjanjian pinjaman, karyawan Bank tidak mengatakan apapun dan tidak menjelaskan kepada peminjam. Karena itu, sesuai dengan Art. 10 dari RF Law "On Protection of Consumer Rights", tindakan ini dapat dikualifikasikan sebagai menyesatkan tentang sifat layanan yang diberikan.

Selain itu, persetujuan peminjam harus diungkapkan. Intinya adalah bahwa ungkapan dalam kontrak "kepada pihak ketiga" tidak didasarkan pada hukum. Persetujuan peminjam harus dinyatakan secara khusus bahwa peminjam setuju untuk mengalihkan hak kreditur (Bank) ke pihak ketiga tertentu, yang menunjukkan alamat resminya, kinerja aktual kegiatan, TIN, OGRN.

Dalam perjanjian pinjaman Anda tidak akan menemukannya, oleh karena itu, pada bagian ini juga ada pelanggaran peraturan perundang-undangan saat ini.

Dengan demikian, kita bisa menyimpulkan.

1. Kegiatan Bank, yang tunduk pada perizinan, bukan hanya kegiatan mengeluarkan pinjaman, tapi juga kegiatan untuk memulihkan jumlah hutang dari peminjam.

2. Penugasan oleh Bank atas hak klaimnya berdasarkan perjanjian pinjaman tanpa persetujuan dari peminjam adalah ilegal.

3. Persetujuan dari peminjam harus benar-benar diungkapkan, i. Dalam persetujuannya, pihak ketiga yang berhak mengalihkan hak klaimnya kepada Bank Dunia harus diidentifikasi secara khusus.